培养孩子的“财商”

　　在大多数中国父母的认知中，和孩子谈钱是一件俗气又不利于教育的事情，甚至有的家长认为，孩子没有金钱概念是家庭经济条件优越的一种体现，控制孩子的购物欲望是家长小气、家庭经济条件差的体现。家长这种观点致使孩子形成错误的金钱概念，在他们眼里，钱只是满足他们各种喜好的“纸”，所以不需要规划，想怎么花就怎么花，花完父母还会给。也正因如此，近些年，小学生、初中生花费几百、几千元过生日、购买玩具、书包、手机，甚至偷偷用父母的手机支付几万、十几万元购买游戏装备、打赏主播等现象时有发生，孩子缺乏正确的金钱观念和理财能力所导致的“财商”缺乏问题已经逐渐引起社会各界人士的关注。

 

　　“财商”不仅仅是认识钱

 

　　“财商教育并不只是单纯地让孩子认识钱，知道买东西时付出多少、找回多少。简单地说，财商就是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。”儿童教育专家叶欣说。

 

　　在我国，因为传统教育观念的影响，整个社会对于儿童的财商培养都不够重视，绝大多数家庭的财商教育起步过晚，认为“管钱”是大人的事情，孩子只要学习好、身体好，至于如何“管钱”，等他们长大了，组建自己的家庭后自然就明白了。京版育儿传媒父母必读杂志社与芝麻街工作室共同发布的《中国家庭财商培养状况调查报告》显示，与发达国家相比，即使在经济飞速发展、人们对于财富话题越来越关注的当下，绝大多数家庭对于孩子的财商培养依然处于空缺状态，而且父母也没有充分认识到财商与日常生活的密切联系。

 

　　“事实上，财商教育并不是孤立的，它与家庭教育其他方面存在着广泛的联系。” 叶欣说，比如正确的金钱观念可以帮助孩子识破金钱骗局、合理的收支规划可以让孩子未来的生活更加轻松舒适等。

 

　　第一步是储蓄

 

　　“《中国家庭财商培养状况调查报告》还凸显了一个问题，接受调查的家庭中，接近半数的父母会有意识地储蓄，但在这接近半数的父母中，有超过半数的人认为没有教孩子储蓄的必要。”对此，叶欣表示，教会孩子储蓄正是培养财商的开始。因为只有孩子手里有了资金，他才可以通过不断调整消费和储蓄的比例去摸索理财的诀窍。

 

　　“ 我们曾经为小斌（ 1 0 岁男孩）的家庭作过财商培养计划。”叶欣说，依据小斌家庭的经济条件和大多数同龄孩子的零花钱额度，她们将小斌的零花钱定为每周30元，这在同龄孩子中属于中等偏上的额度。

 

　　“小斌父母明确告知小斌30元是他一周的零食和学习用具费用，他可以随意支配，但一周只有30元，花完就没了。” 叶欣说，事实上，学期开始前，小斌父母已经按照老师要求为其购买了足够的学习用具，所以每周30元钱基本上都可算作小斌购买零食或玩具的费用。

 

　　计划开始执行的第一周周二晚上，小斌跟妈妈说周五要多带一个大作文本，但家里没有备用的了。小斌妈妈便按照计划让小斌用自己的零花钱购买，小斌也表示同意，但到周四晚上，小斌发现自己的30元钱已经全部花完，没法购买作文本了。“最终小斌妈妈决定，将自己准备好的作文本‘预支’给小斌，但费用从下周零花钱中扣除。”叶欣说，除了小斌，她们还选取了12岁、13岁、15岁，甚至18岁的孩子进行追踪，结果都不太理想。

 

　　“大多数孩子都不太懂得提前从零花钱中预留出一部分作为不时之需，而是寄希望于父母托底。”叶欣说，以前小斌的父母也和大多数父母一样，孩子的零花钱不够就给予补充，尤其是碰到和学习相关的费用时，父母就会主动打破零花钱计划。

 

　　“这就给孩子造成了一种印象，没有必要对零花钱进行合理规划，也没有必要按需储存，反正花完了父母也会给。”叶欣说，更糟糕的是，一开始没养成储蓄和按需分配意识的孩子，成年或组建自己家庭后多数也缺乏规划意识和理财能力，所以才会有“卡奴”“月光”“啃老”等群体。

 

　　分阶段培养

 

　　何时对孩子进行“财商”培养比较恰当？“财商教育的目标是培养孩子正确的金钱观念和基本的理财技巧，可以分为6岁前、6—12岁和13—18岁三个阶段进行。”叶欣说。

 

　　首先是针对学龄前儿童。6岁前的孩子主要是让他们学习有关金钱的概念，此时孩子还不具备理财能力，所以零花钱可由家长代为管理。“对于这个阶段的孩子，家长可以采取做游戏、看价格标签等方式引导孩子认识金钱的额度，并逐渐告诉孩子钱的用途，给孩子奠定基础。”叶欣说。

 

　　其次是6岁—12岁儿童。这个阶段的孩子已经对金钱形成了一定认知，并且有了自己的消费需求，所以此时是对孩子进行理财能力培养的较好时机。“家长可以考虑给孩子在银行开一个活期账户，定时定额给孩子存钱，让孩子自己支配，或者在家里设置‘储蓄柜台’或账本，让孩子自行支配零花钱并记录自己的开支等。”叶欣说，这个过程中，家长可以引导孩子如何支配零花钱，并在恰当的时机向孩子解释有关理财的基本常识，例如银行是什么，如何制定消费计划等，为孩子未来的独立生活做准备。

 

　　第三是13岁到18岁。这个年龄段的孩子有一部分已经开始住校，也就是开始尝试独立掌握衣食住行，同时对于理财也有了比较成熟的认识。家长可以鼓励孩子，在合理规划生活费的同时用结余的钱进行投资，使财富增值。这个阶段的孩子处于青春期，已开始有独立自主的意识，有强烈的自尊心，情绪起伏也比较大，喜欢反抗纪律和权威，因此，家长在和孩子沟通时应当尽量以朋友的姿态给建议，同时还可以让孩子参与家庭开支规划，最大限度地锻炼孩子的财商。

 

　　“在国外，比如美国，孩子要在3岁具备辨认硬币和纸币的能力，6岁就要具有‘自己的钱’的意识，8岁要知道存钱，9岁能制定开销计划。

 

　　在英国，从2010年9月起，基础财务技能成为初中毕业考试中数学考试的一部分。“叶欣说，总而言之，及早培养孩子财商，帮助孩子养成储蓄习惯，让孩子利用花钱和挣钱之间的”真空“（理财）来提升自己的幸福感非常关键。